운용리스와 금융리스 차이, 리스 이자 계산법

 오늘은 차량을 구매하는 방식 중 하나인 리스에 대해서 알아보겠습니다. 신차나 중고차를 구매하려다 보면 리스와 관련된 광고가 정말 많이 나옵니다. 리스를 통해 구매하면 월 납입금도 낮출 수 있고, 적절하게 세팅을 하면 이자 또한 낮게 설정할 수 있다고 광고를 하는데요. 과연 리스는 어떤 금융상품인지, 할부나 렌트보다 더 합리적인 것인지 지금부터 자세히 설명드리겠습니다.

 

<목차>
1. 리스의 종류 : 운용리스, 금융리스
2. 운용리스, 금융리스의 장단점 
3. 운용리스 선수금, 보증금, 잔존가치
4. 리스 이자 계산 방법

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1. 리스의 종류 : 운용리스, 금융리스

 

 자동차를 사용하는 방법은 크게 4가지가 있습니다. 현금, 할부, 리스, 렌트인데요. 현금과 할부는 고객명의로 차를 취득하는 것이고, 리스와 렌트는 차를 빌리는 것입니다. 이중 리스는 운용리스와 금융리스 2가지로 나누어지는데요. 운용리스는 리스회사가 차를 구매한 뒤 고객에게 일정기간을 대여하는 렌트와 유사한 성격이고, 금융리스는 리스회사가 자동차를 구매하기 위한 자금을 대출해주는 것으로 할부와 비슷한 성격입니다.

 

• 운용리스 : 금융사의 자산을 이용해서 차량을 리스하는 것(렌트와 유사)
• 금융리스 : 금융사의 금융상품을 이용하는 것이라 명의가 금융사나 리스하시는 분의 명의가 될 수 있음(할부와 유사)

 

운용리스와 금융리스의 차이

 

 

2. 운용리스, 금융리스의 장단점

 

 사람들이 왜 리스를 선택할까요? 바로 차량을 본인명의로 등록하기 싫거나, 두면 안되기 때문입니다. 차량을 본인명의를 두지 않으면 이용자 명의가 아니기 때문에 익명성을 통한 절세효과를 누릴 수 있습니다. 하지만, 많은 사람들이 리스에 대한 잘못된 정보도 가지고 있습니다. 그 정보들은 바로 다음과 같습니다.

 

※리스에 대한 잘못된 상식

1. 리스를 하면 재산세가 오르지 않는다 : X
   • 차량은 원래 재산세 부과 대상이 아닙니다
2. 리스는 건강보험료의 인상을 막아준다 : ▵
   • 직장가입자는 소득금액을 기준으로 건강보험료가 산정되어, 차량 재산과 건강보험료는 무관합니다.
   • 직원이 따로 없는 사업자 대표, 무직, 프리랜서 등 지역가입자는 리스를 통해 건강보험료 인상을 막을 수 있습니다.
3.  리스만 사업자 비용처리가 가능하다 : X
   
   • 현금, 할부, 렌트, 리스 모두 사업자 비용처리가 가능하고, 큰 차이가 없습니다.
4. 리스는 부채로 잡히지 않는다 : X
   • 렌트를 제외한 할부, 금융리스, 운용리스는 모두 이용자의 부채로 잡혀 신용도와 대출한도에 영향을 미칩니다.

 

그렇다면 운용리스와 금융리스의 장단점은 무엇일까요? 운용리스와 금융리스의 장단점은 다음과 같습니다.

 

• 운용리스의 장점
  1. 무보증, 무선납, 등록비용 자체를 리스료에 포함할 수 있어 초기비용이 거의 들이지 않고 차를 구매할 수 있습니다.
  2. 이자비용보다 목돈으로 수익을 더 내실 수 있는 분들에게는 좋은 선택지가 될 수 있습니다.
  3. 운용리스는 차량의 잔존가치를 설정하여, 상황에 따라 만기 시 반납/재리스/인수 등을 선택할 수 있습니다.
  4. 설정한 잔존가치 대비 중고차 시세가 높을 경우 차량을 인수 후 중고차로 바로 팔아 시세차익을 볼 수 있습니다.
  5. 설정한 잔존가치 대비 중고차 시세가 낮을 경우, 인수를 안 할 수 있습니다. 
• 운용리시의 단점
  1. 할부나 금융리스 대비 이자가 센 편입니다.
  2. 잔존가치는 '만기일시상환'이라는 센 이자율로 계산됩니다.

 

• 금융리스의 장점
  1. 운용리스 대비 이자가 저렴합니다.
  2. 현금구매하는 것처럼 대출원금을 많이 넣고, 이자는 줄이면서 명의는 리스사로 돌려 취등록세는 절세할 수 있습니다.
  3. 따라서 고급 중고차 시장에서, 취등록세를 줄이는 목적으로 금융리스를 많이 활용합니다.
• 금융리스의 단점
  1. 만기 시 인수 or 재리스만 선택할 수 있고, 반납은 불가능합니다.
  2. 계약을 중도해지 할 수 없습니다.
  3. 잔존가치 설정이 되지 않아 원금 그대로 리스해야 합니다.

 

3. 운용리스 선수금, 보증금, 잔존가치

 

앞서 운용리스의 장점으로 설명드린 것처럼, 운용리스는 선수금/보증금/잔존가치를 자신이 원하는 방식대로 설정할 수 있습니다. 이렇게 맞춤플랜으로 리스 계약을 설정할 수 있어, 본인의 자금계획에 따라 다양하게 계약을 조정하여 활용할 수 있습니다.

 

할부와 운용리스의 차이점

 

 할부의 경우 취득원가에서 초기 투입비용을 제외한 나머지 금액을 할부 개월수로 나눠 이자와 함께 납입합니다. 반면에 운용리스는 초기비용(선수금, 보증금)에 잔존가치까지 설정하여 그 남은 리스원금을 개월수로 나눠 이자와 기타 금액을 납부합니다. 따라서, 잔존가치를 높게 설정하면 월 리스료 납부액을 할부보다 더 낮출 수 있습니다. 단 잔존가치에 대한 이자를 만기일시상환으로 계산하여 납부해야 합니다

 

 잔존가치는 리스 계약 만료 시, 차량을 인수할 때 들어가는 비용입니다. 계약만료 시 차량의 중고차 시세보다 잔존가치가 낮을 경우 인수를 진행하고 중고차로 바로 처분하여 시세차익을 볼 수 있습니다. 반면에 중고차 시세보다 잔존가치가 높을 경우 차량을 반납하시거나 재리스 하시면 됩니다.

 

 운용리스에서 초기비용으로 납부할 수 있는 것은 선수금과 보증금이 있습니다. 운용리스 계약을 할 때, 보증금과 선수금의 차이를 명확히 알고 견적을 알아보셔야 합니다. 이를 명확히 이해하지 못하고 견적을 알아볼 경우, 본인의 자금플랜과 맞지 않은 계약을 할 수 있습니다.

 

선수금을 넣은 견적과 보증금을 넣은 견적 비교

 

동일한 조건에서 선수금을 넣은 견적이 보증금을 넣은 견적보다 월 납입금액이 적은데요. 하지만, 월 납입금이 낮은 견적이라고 더 좋은 것이 아닙니다. 왜냐하면 선수금은 계약만기 시 돌려받을 수 있는 금액이 아니기 때문입니다. 따라서, 가급적이면 선수금을 넣지 않고 리스 계약을 설정하는 것이 좋습니다.

 

 

• 선수금 : 돌려받을 수 없고, 리스료를 사전에 미리 계산한 금액
• 보증금 : 계약만기 시 차량을 반납했을 때 돌려받을 수 있는 금액

 

4. 리스 이자 계산 방법

 

운용리스는 할부와는 다르게 이자 계산이 복잡한 편입니다. 또한 리스 계약 견적을 받을 때 이자율이 따로 표시되어있지 않은 경우가 많은데요. 따라서 운용리스의 이자 계산 방법을 알아야 효율적인 리스 계약을 할 수 있습니다.

 

 먼저 운용리스의 총이자는 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

 

총이자 = 월 리스료 x 약정개월 + 선납금 + 잔존가치 - 취득원가

 

여기서, 운용리스의 이자율을 계산하는 방식은 두 가지로 나눠집니다. 잔존가치는 만기 일시상환 방식으로 이자가 계산되고, 취득원가에서 잔존가치를 뺀 나머지 금액은 원리금듄등분할 상환 방식으로 계산됩니다. 

 

• 잔존가치 : 만기 일시상환 방식
• 취득원가-잔존가치 : 원리금균등분할 상환 방식

 

두 개의 다른 방식으로 이자가 계산되기 때문에, 단순하게 이자율을 계산할 수 있는 공식은 없습니다. 네이버 이자 계산기를 활용하여 간접적으로 확인하는 방식이 간단한데요. 네이버 이자 계산기를 활용하여, 연 이자율을 넣고 총 대출이자가 얼마가 나오는지 잔존가치와 나머지 금액을 각각 확인해 봅니다. 그러고 앞에서 계산한 리스계약의 총 이자와 비교하여 이자율을 추정해 봅니다.

 

 아래 사진은 리스 견적의 총이자를 계산한 후, 네이버 이자 계산기를 통해 이자율을 추정한 예시입니다.

 

리스 계약의 총이자(예시)

네이버 이자 계산기를 통해 리스계약 이자율 추정(예시)

 

 

이러한 방식이 복잡하다면, DL오토솔류션에서 제공하는 리스 이자계산기를 활용해보시기 바랍니다. 하지만, 해당 계산기를 맹신하지는 마시고, 본인이 직접 계산한 총 이자와 이자율과 동일한지는 확인해보실 필요가 있습니다.

 

운용리스 금리/이자 계산기 - DL오토솔루션